Scorul FICO de câțiva ani încoace, un număr format din trei cifre a început să fie foarte important în determinarea viitorului nostru financiar.
Acest scor FICO, căci despre el este vorba, influențează tot mai mult decizia unei bănci de a accepta sau de a respinge cererea de împrumut al unui potențial client.
Ce este ”Scorul FICO” și de unde provine?
Scorul FICO este un acronim ce provine de la termenii Fair Isaac COrporation.
Reprezintă o modalitate standardizată prin care birourile de credit din lumea întreagă pot stabili, într-o manieră obiectivă, gradul de risc al unui potențial client ce solicită un credit către o instituție financiară.
Altfel spus, FICO score (care mai este denumit și scor biroul de credit) poate fi privit ca un indicator de risc pentru credite, dinamic, ce ia în calcul o mulțime de variabile atunci când stabilește scoringul unui individ.
Astfel, fiecărui potențial client i se atribuie un număr cuprins între 300 și 850, arătând probabilitatea ca respectiva persoană să își plătească, sau nu, împrumutul solicitat.
Băncile îl folosesc atunci când decid dacă îți acordă un împrumut, care este suma maximă și cât de mare va fi dobânda.
El poate influența și costul asigurării pentru mașină, contractele de telefonie mobilă și multe altele.
Cum se calculează scorul FICO?
Acest instrument a fost gândit imediat după Criza Financiară din 2007 și a început să fie implementat în anul 2009, metoda de calcul fiind agreată și folosită inclusiv de către Biroul de Credit din țara noastră.
Calculat după o metodologie standardizată la nivel internațional, scorul FICO este determinat pe baza istoricului comportamentului de plată al fiecărui individ în parte.
Ce parametrii sunt luați în calcul?
În stabilirea scoring-ului personal, se iau în calcul mai mulți parametrii.
Dacă ai avut restanțe la plata ratelor bancare sau chiar a facturilor la utilități, acestea rămân în dosarul tău de credit timp de șase ani.
Scorul scade puternic în cazul în care ai deja prea multe alte datorii curente, dacă aplici pentru mai multe credite în același timp dar și în situația în care ai linii de împrumut deschise dar pe care nu le folosești, cum ar fi cardurile de credit.
Astfel, cu cât clientul în cauză a înregistrat întârzieri mai mari, cu atât scorul său va avea de suferit și va scădea.
Cu toate acestea, el se poate redresa odată cu plata la timp a ratelor rămase și cu respectarea graficului de rambursare.
Tot la capitolul istoric de plată vor fi trecute în revistă și sumele restante, iar cu cât acestea sunt mai mari, cu atât și scoring-ul va scădea.
Comportamentul persoanelor ce au credite în derulare este și el foarte important. Tipul împrumuturilor, soldurile pe care le avem, toate aceste aspecte influențează, într-un mod sau altul, scorul individual.
Pe lângă acești parametri principali mai sunt și alții, secundari, a căror importanță este mai mică, dar care se vor face simțiți în calculul final.
În continuare, iată care sunt aceștia și care este ponderea fiecăruia în parte.
Ponderea parametrilor în formula de calcul
1.) Istoricul de plată, cu un procent de 35 % din rezultatul final. Cuprinde:
- Promptitudinea în achitarea ratelor
- Dacă au fost înregistrate întârzieri în respectarea graficului de rambursare, cu câte zile s-a întârziat plata
- Ce sume au fost restante, pentru ce perioadă și numărul întârzierilor plăților
- Numărul creditelor achitate în totalitate pe care le-a avut persoana în cauză
2.) Credite în derulare, cu o pondere de 30 %, cu următoarele informații:
- De ce tip este împrumutul
- Care a fost suma creditată și care este soldul în prezent
- Numărul creditelor active și al refinanțărilor
3.) Durata istoricului, 15 % și ține cont de timpul care a trecut de când a fost luat primul credit
4.) Credite noi, 10 %, unde contează:
- Câte credite au fost deschise recent și cât timp a trecut de când a fost accesat un nou împrumut
- De ce tip sunt creditele nou accesate
5.) Tipul de împrumut utilizat, cu o pondere de 10 %, ia în considerare tipurile tuturor creditelor pentru care clientul a aplicat în trecut
Totodată, mai există un aspect care influențează destul de mult valoarea acestui scor FICO, cu toate că nu se regăsește efectiv ca un procent în formula de calcul. Acesta ține de numărul de interogări ce au fost făcute în nume personal către Biroul de Credit.
Așadar, cu cât faci o nouă solicitare de credit ce necesită verificarea scoring-ului, cu atât acesta va scădea. Altfel spus, multiplele interogări a situației personale la Biroul de Credit vor scădea scorul FICO.
Cum influențează scorul FICO acordarea creditelor
Nu de puține ori s-a întâmpat ca potențiali clienți ai instituțiilor financiare, care la o primă vedere păreau perfect eligibili pentru obținerea unui împrumut nu au putut obține creditul dorit.
Chiar dacă aceștia nu figurau cu întârzieri în plata ratelor sau ca rău-platnici la Biroul de Credit, au fost refuzați din cauză că aveau un scor FICO prea mic.
Așa cum a fost specificat și puțin mai sus, folosindu-se de sistemul Fair Isaac Corporation, Biroul de Credit îi atribuie un anumit scoring fiecărui individ, cuprins între 300 și 850.
Pe baza lui, instituțiile financiare stabilesc IQ-ul monetar al solicitantului.
Cu alte cuvinte, chiar dacă la o primă vedere ai putea crede că ești eligibil pentru un credit – ai venitul suficient de mare și nu ai avut vreodată vreun împrumut, deci nu ai cum să fi înregistrat restanțe – lipsa unui istoric FICO va fi considerat un punct negativ.
Astfel că se poate să nu ți se aprobe solicitarea făcută.
Ce poți face dacă ai un scor mic?
- Nu mai cere alte credite până nu rezolvi problema, fiecare aplicație respinsă scade și mai mult scorul.
- Dacă ai drept de vot , înscrie-te neapărat în Registrul Electoral la adresa curentă, este un factor foarte important.
- Anulează imediat toate cardurile de credit pe care nu le folosești.
- Plătește toate ratele la timp, atât pentru credite cât și pentru utilități.
- Dacă ai un împrumut luat împreună cu o persoană care are un scor prost, încearcă să obții un contract separat și notifică agențiile de credit.
- Nu aplica niciodată pentru prea multe contracte în același timp, sunt incluse aici și cele de telefonie mobilă sau asigurări.
Câteva sfaturi utile:
Un mic truc pe care îl poți folosi este să cumperi un card de credit cu valoare fixă, care pornește de la doar 200 sau 300 de lei. Vei plăti băncii în jur de 20 lei lunar pe perioada unui an, o sumă infimă. Dacă nu uiți să faci nici o plată, contractul se înregistrează în raport ca un împrumut normal finalizat cu succes și-ți va crește serios scorul de credit.
Accesează un credit fără dobândă, care vine cu costuri 0 și achită-l la timp, astfel încât să înceapă să ți se calculeze un scor FICO
Cu ajutorul instrumentelor financiare amintite, nu doar că îți vei crea un istoric, dar vei dezvolta și un comportament de creditare adecvat, ce te va ajuta în stabilirea unui scor favorabil.
Pentru ambele situații, nu uita să rambursezi sumele împrumutate în perioada stabilită contractual. În caz contrar strategiile prezentate vor avea fix efectul advers – vor duce la scăderea scoringului.
Concluzii:
Scorul FICO este un instrument extrem de important pentru cei ce doresc să ia un credit.
Chiar dacă nu toate instituțiile financiare se folosesc de scoring-ul personal în acceptarea sau refuzarea unei cereri de creditare, cu siguranță, în viitor, sistemul Fair Isaac Corporation va fi tot mai utilizat.
Așadar, nu putem decât să îți reamintim importanța achitării tuturor ratelor și împrumuturilor la timp și, de ce nu, aplicarea unor tactici care să fie în favoarea ta, precum cele amintite puțin mai sus, și care să te ajute în creșterea scoring-ului.
Poți apela la un Broker de Credite, el te va instrui și te va pregăti înainte de a accesa un credit. Prin parteneriat cu AVBS credit reușim să oferim serviciul de intermediere credite bancare de la peste 20 bănci partenere cu costuri și taze de 0% pentru clientul final.
Vezi aici serviciile oferite de Brokerul AVBS credit.